Как правильно купить страховку?

Жизнь и копейка
Россияне больше всего ценят машины

Именно к такому выводу можно прийти, изучая статистику по видам страхования. Увы и ах, добровольное страхование на российских просторах популярностью и спросом не пользуется. Если полис обязательного медицинского страхования имеется практически у каждого россиянина, а полис страхования автогражданской ответственности — у каждого пятого, то жизнь свою страхуют меньше пяти процентов россиян. Почему? Судя по результатам социологических опросов, у 10% опрошенных на это просто нет денег, не доверяют страховым компаниям 9%, остальные просто верят в судьбу и не хотят ее искушать.

Между тем, речь идет о достаточно серьезных вещах. В России почему-то все риски, в том числе и ущерб, который нанесли гражданам стихийные бедствия, оплачивает государство. Вы только вдумайтесь: из сотен домов, сгоревших этим аномально жарким летом в результате лесных пожаров, застрахованными оказались только 15%, а среди погибших людей не оказалось ни одного человека, застраховавшего себя хотя бы от несчастного случая. В результате и помощь погорельцам, и ущерб, и строительство нового жилья оплачивается из государственной казны, то есть за счет средств других налогоплательщиков.

На Западе же каждый приличный гражданин обязательно имеет полис страхования жизни, ведь от этого зависят и банковские кредиты, и учеба, и пенсионные накопления. Случись что — платить будет не государство, а страховая компания.

Как накопить?

Странным этот вопрос кажется только на первый взгляд. Обыватель обычно копит деньги, доверяя их банку. Но можно доверить их и страховой компании. Речь идет о накопительном страховании жизни. Это долгосрочный вид страхования — договор заключается минимум на пять лет, максимум — до конца жизни. Так как взносы уплачиваются равными долями в течение долгого времени и на них начисляются проценты, к накопительному страхованию часто прибегают в тех случаях, если хотят накопить энную сумму к определенному моменту. Скажем, к пенсии, к поступлению ребенка в институт, к свадьбе и т.д.

Что хорошо: застраховать можно не только себя, но и любого другого человека. Но в этом случае все страховые выплаты, независимо от того, кто будет вносить деньги, получит застрахованный вами человек.

Учтите: страхуя жизнь, весьма желательно назначить выгодоприобретателя — лицо, которое в случае чего получит причитавшиеся вам выплаты.

Эти правила действуют независимо от вида страхования.

А видов накопительного страхования может быть довольно много. Например, так называемое пожизненное страхование жизни, когда страховые суммы выплачиваются по смерти застрахованного. Или страхование на дожитие, когда страховая сумма выплачивается по достижении определенного момента времени (допустим, когда застрахованному исполнится 75 лет) или же после смерти застрахованного лица.

И, наконец, можно заключить договор с таким расчетом, чтобы накопить денег на старость. Допустим, к моменту выхода на пенсию. В этом случае прикиньте, какую доплату вы хотели бы получать к пенсии и в течение скольких лет. Финансовый консультант страховой компании, исходя из ваших доходов, поможет рассчитать, какую сумму денег вы должны ежемесячно или ежеквартально вносить. Можно, кстати, договориться, чтобы накопленные средства страховщик платил в течение нескольких лет равными долями, а можно получить все накопления разом — все зависит от вашего желания. А еще очень редко, но все-таки случается так, что застрахованный относит страховой компании сразу всю предусмотренную договором сумму и просит начать выплачивать ее лет этак через –дцать равными долями в течение определенного времени.

Такая страховка становится гарантией, что в тяжелой ситуации семья не останется без финансовой поддержки и в то же время дает человеку возможность накопить некую сумму к определенному сроку да еще получить проценты, которые, кстати, никакими налогами не облагаются.

Страховые тарифы рассчитываются на основе так называемых таблиц смертности (они учитывают, до какого возраста в среднем доживают жители той ил иной местности в зависимости от разных условий и какова вероятность несчастного случая). Таблицы составляет Росстат, а условия страхования с перечнем рисков утверждает Федеральная служба страхового надзора на базе той же статотчетности. Поэтому у нас, к примеру, не страхуют от похищения инопланетянами или от встречи со снежным человеком.

Рисковое дело

Внимание: не путайте страхование от несчастного случая (так называемое рисоковое страхование) с полисом, выданным на опеределенный срок. Если вы страхуетесь от несчастного случая или какого-то риска (например, от травмы в горах), то деньги увидите только тогда, когда с вами что-то случится. Причем это «что-то» должно быть обязательно оговорено в договоре страхования. Если же в течение оговоренного договором срока с вами ровным счетом ничего не произошло — денежки, увы, остаются у страховщика.

Кстати, очень часто мы такой полис покупаем, что называется, «автоматом»: при поездке за границу (без такой страховки не видать вам ни дайвинга, ни горнолыжных развлечений), при покупке билета на самолет, поезд, междугородный автобус.

Ясное дело — подписываться на такие условия охотников мало. Потому страховщики очень часто, образно говоря, скрещивают бульдога с носорогом — предусматривают смешанные виды страхования. Скажем, в полисе накопительного страхования оговариваются выплаты в случае временной или постоянной утраты трудоспособности. Если человек не сможет работать, то страховая компания освободит его от внесения взносов и выплатит некоторую сумму. Когда же истечет срок действия полиса, застрахованный получит все, что накоплено непосильным трудом плюс проценты. Которые тоже заранее оговариваются в подобных договорах.

Две большие разницы

Накопительное страхование в чем-то сродни банковскому вкладу, но есть между ними и весьма существенная разница. Доходы по страховкам намного ниже процентов, которые набегают на банковский депозит. Но зато в отличие от банка, который весь незапланированный доход (если он очень удачно вложил доверенные ему деньги) оставляет себе, страховщик обязательно поделится с вами «излишком». Кроме того, обычно при наступлении страхового случая владелец полиса страхования жизни получает сумму, в несколько раз превосходящую его взносы. И, кстати, выплаты по страховке к наследству не относятся. Так что наследники ничего оспорить не смогут: выгодоприобретатель получает все деньги сполна. Причем даже в том случае, если сделан всего один-единственный взнос.

Еще один плюс: страховая компания во время действия договора не имеет права снижать процентную ставку. Банк же, как известно, частенько срезает проценты по депозитам.

Кому доверить деньги?

Президент России Дмитрий Медведев назвал страховой бизнес делом тонким и хитрым. Подразумевалось, что мошенников в нем довольно много. Не зря ведь в народе бытует мнение, что страховщик сделает все возможное, чтобы уменьшить выплаты или вовсе не признать происшедшее с вами страховым случаем. Мы уж не берем случаи, когда компания исчезала вместе с деньгами, а граждане, доверившие ей деньги, оставались ни с чем.

В общем, когда речь идет о накопительном страховании, когда предстоит деньги выплачивать в течение многих лет и набегает приличная сумма страховых взносов, компанию надо выбирать самым тщательным образом.

Прежде всего обратите внимание, сколько лет компания присутствует на рынке. Чем длиннее ее история, тем компания надежнее. Неважно, что в течение этого времени у нее могли смениться и владелец, и акционеры. Главное — деньги весь свой срок она исправно выплачивает. Не покупайтесь на рекламу. Попросите дать вам отчеты за последние хотя бы пару лет. Получили отказ? Говорите «прощай!» и забываете дорогу в этот офис.

Эксперты говорят, что не надо бояться филиалов иностранных компаний. Работают они все равно по российским законам, а профессионализма у иностранцев будет побольше, чем у россиян.

И помните: у каждой страховой компании есть финансовый консультант. Он для того существует, чтобы самым подробным образом ответить на все ваши даже самые дурацкие и наивные вопросы. Поэтому спрашивайте и не стесняйтесь. Кстати, эксперты советуют сразу же выяснить, можно или нет изменить условия договора. Обязательно уточните, в каком случае договор может прерваться или считаться недействительным.

Что до тарифов, то еще пушкинский Балда говорил: «Не гонялся бы ты, поп, за дешевизной!» Демпингующие компании очень часто потом оказываются несостоятельными — не могут выплатить причитающуюся сумму вместе с процентами. Так что «дешево» еще не значит «хорошо».

Советы профессионалов

Внимание: в заявлении на страхование жизни тщательно заполняйте графы, где указываются сведения о застрахованном лице. Скажем, инвалидам обычно отказывают в страховке от несчастного случая. Не заключают подобные договоры и с лицами, страдающими психическими заболеваниями или стоящими на учете в наркодиспансере. Многие страховщики не страхуют и людей, чья профессия связана с риском — работающих с радиоактивными материалами, оружием или взрывчатыми веществами, спортсменов-экстремалов. В этом случае страховка должна быть профессиональной, взносы по ней будут, естественно, выше, чем у тех, кто рискует, лишь переходя дорогу на красный свет.

Не хотите платить больше и надеетесь кое-что от страховщика утаить? Напрасно. Случись что — правда все равно выплывет. И тогда страховщик с полным на то основанием признает договор недействительным и откажет в выплатах. И суд его, как говорится, оправдает: в любом договоре обязательно такие случаи указаны.

Чем больше денег вы хотите получить по страховке, тем тщательнее страховщик будет изучать состояние вашего здоровья и ваши профессиональные пристрастия. При минимальной страховке достаточно справки из поликлиники, если сумма приличная — от вас могут потребовать пройти медицинское освидетельствование у узких специалистов (эндокринолога, пульмонолога, кардиолога и онколога). Кстати, если смерть наступает от болезни, которая существовала на момент подписания договора, но в нем не указана, страховщик имеет полное право в выплате отказать. Справку придется периодически обновлять.

У онкологических больных страховки очень дорогие и взносы предусматриваются большего размера.

Все это написано в правилах, которые вам обязаны дать вместе с договором.

Учтите: как только вы подписались под договором — обратной дороги нет. Договор расторгнуть, конечно, не возбраняется, но тогда вы теряете деньги: вам выплатят так называемую выкупную сумму, которая меньше накоплений по полису. Многие страховые компании, если договор расторгается меньше, чем через два года, вообще ничего не платят.

Внимательно изучайте условия договора. Если вы застраховались от несчастного случая, то в случае инфаркта ровным счетом ничего не получите. Ничего не получите и в том случае, если нарушили правила. Скажем, инфаркт признают страховым случаем. Но если вы не посещали кардиолога, хотя по условиям договора обязаны были раз в полгода проходить у него обследование, страховщик с полным на то правом откажет в выплате. Судиться в этом случае бесполезно.

Одну и ту же травму разные страховые компании оценивают по-разному. Бывает и так, что ушибы и синяки вообще не считаются страховым случаем.
Страховые выплаты в случае смерти или причинения вреда здоровью не облагаются налогами. Совсем другое дело — выплаты по договорам накопительного страхования жизни. Если, говоря простым языком, процент, который начислен по этой выплате, меньше процента, который устанавливает для кредитов Центральный банк РФ, то эта выплата также налогами не облагается. Если же выше — то с разницы между доходами, которые вы получили бы по ставке ЦБ РФ, и фактическими с вас удержат 35%. Также страховщик удержит с вас налог при досрочном расторжении договора, если получаемая вами сумма будет больше суммы внесенных страховых взносов.

При разводе, даже если договор заключался после оформления брака, все выплаты получает тот супруг, с которым заключен договор накопительного страхования жизни. Причем застрахованный может изменить выгодоприобретателя, если им был бывший супруг.

Автор: Светлана Любошиц