Страховки для тех, кто едет отдыхать

На "авось" надейся, но страховку оплачивай
Выбирая, подсчитай

— Покупаю тур, а мне навязывают какую-то страховку от какого-то невыезда, — жалуется подруга. — Когда уезжаю? Да в августе, просто решила заранее билеты и прочее выкупить, потому что в "высокий сезон" цены выше и ажиотаж больше. Хотела деньги сэкономить, а мне дополнительную страховку навязывают.

Впрочем, чуть позже, следуя советам бывалых путешественников, подруга не только застраховалась от невыезда, но еще и багаж застраховала. И, между прочим, оказалась права. Как показывает практика, в дороге и в чужой стране всякое случается. Поэтому в последние годы россияне, отправляясь за границы любимой родины, все чаще в дополнение к стандартному страховому полису "гражданина, выезжающего за рубеж", прибегают к дополнительным видам страхования. Так как же правильно застраховаться, чтобы это не было напрасной тратой денег? Этим вопросом накануне сезона отпусков озадачены десятки, если не сотни наших соотечественников, решивших провести отпуск за пределами России.

Сколько стоит "кот в мешке"?

Как обычно выкупается стандартная страховка для "гражданина, выезжающего за рубеж"? Правильно, ее предлагают в пакете с билетами, местами в отеле и прочими услугами. Заплатив за все разом, мы суем эту бумажку на самое дно чемодана и благополучно о ней забываем. А зря. Ведь этот полис обеспечивает нас врачебной помощью на чужбине. Поднимись температура — придется же вызывать врача. И платить ему наличными, если нет полиса. Впрочем, часто оказывается, что полис-то есть, но человек просто не знает, как им воспользоваться, по какому телефону позвонить.

Поэтому наш первый и самый важный совет: прежде чем отправить страховой полис на дно чемодана, внимательно его прочитайте и на всякий случай запомните, в какое место его засунули. Авось, пригодится.

Впрочем, уверяют эксперты, читать уже оплаченный полис поздно. Внимательно изучать бумагу надо до того, как вынимать деньги из кармана. Ведь если договор составлен с умом, он принесет несомненную пользу. Если же при его подписании человек думал только о том, как деньги сэкономить, полис превращается в бесполезную бумажку.

Да, часто групповые туры не оставляют нам выбора: страховой полис продается "по умолчанию" вместе с турпакетом. И этот недорогой (в среднем доллар за сутки поездки) полис очень часто и превращается просто в ненужную бумагу. Мало кто знает, но отказаться от услуг неизвестного страховщика, если вас не устраивают условия страхования, вполне реально.

Эта непонятная франшиза

Договор прочитали? Внимательно? Слово "франшиза" увидели? Все. Откладывайте полис в сторону и ищите другого страхователя. Моя коллега, отправляясь с ребенком на отдых в Турцию, на эту самую франшизу как раз и попала. У ребенка поднялась температура, и коллега, воспользовавшись полисом, вызвала к дочке врача. Франшиза в ее полисе составляла 30 долларов. Именно в эту сумму и обошелся визит эскулапа. И именно эту сумму коллеге пришлось выложить из своего кармана. А все почему? Да просто на слово "безусловная франшиза" мало кто обращает внимание, но еще меньше народу знает, что же оно означает.

Означает же оно, если посмотреть в словарь, следующее: "Франшиза — это освобождение страховщика от возмещения части убытков. При безусловной франшизе убытки до порогового размера не возмещаются ни при каких условиях". В переводе на русский: в договоре прописывается некая сумма, которую вы при любых обстоятельствах выплачиваете сами. Применяется это, как следует из того же словаря, по крупным рискам, "побуждая тем самым страхователя к более внимательному отношению к застрахованному объекту".

Ну кто бы мог подумать, что ежедневные походы от отеля до моря можно приравнять к крупным рискам! Впрочем, вы вовсе не обязаны платить страховщику за подобную "заботу". И хотя полис с франшизой обходится дешевле, лучше подыскать себе другую страховую компанию.

Еще один подвох может ожидать нас на первом листочке полиса — это телефоны "компаний-ассистанс" (за рубежом работают партнеры российских компаний). Как правило, на бланке напечатаны два номера. Первый — телефон колл-центра в той стране, где вы отдыхаете, второй — московский (или того города, откуда вы приехали). Так вот в полисе (том самом, с франшизой) моей незадачливой коллеги значился номер, по которому можно было позвонить только из телефона-автомата. Но, как выяснилось после долгих безуспешных попыток дозвониться в компанию из отеля, телефоны-автоматы уже год в этой курортной стране не обслуживались. Пришлось коллеге звонить с мобильного телефона в Москву.

Отсюда второй наш совет: на всякий случай проверьте, работают ли номера телефонов, указанные в вашем полисе.

Как оформить полис

Если следовать двум нашим главным советам, то можно довольно легко купить действительно работающий страховой полис. Причем буквально за пять минут: или непосредственно у страховщика, или в турфирме при покупке путевки. Правда, в последнем случае вы платите еще и комиссионные турагентству. Учтите: в гарантии стандартной страховки "гражданина, выезжающего за рубеж", входит только обеспечение медицинской помощи при несчастном случае или болезни. Как правило, стоматологическая помощь в страховку не включается. Ее придется вписать отдельной строкой и выложить за нее определенную сумму.

Если на отдыхе у вас поднялась температура или вы получили травму, набираете указанный в полисе номер телефона и сообщайте о проблеме и о том, где находитесь. Даже если отель находится далеко от города, доктор доберется до вас быстро: из колл-центра звонок "спустят" дальше по цепочке до ближайшего к вам населенного пункта. Откуда и приедет доктор. Причем один из эскулапов обязательно будет говорить по-русски. Более того — вам не придется идти с рецептом в аптеку. Врач обязательно оставит вам прописанные им лекарства.

Совет третий: уточните у своего страховщика, позволяет ли ваш договор оплачивать медуслуги на месте с последующим возмещением. Если да — нужно следить за соблюдением правил договора. Не позволяйте местным эскулапам делать из вас дойную корову. Страховщик оплачивает только необходимые услуги, предусмотренные договором.

Кстати, не все страны требуют от туристов страховку. США, Великобритания, безвизовые государства на ней не настаивают. А вот в Евросоюз без страховки путь заказан. Но по закону турагентство обязано предложить вам застраховаться. Покупать полис или нет — ваше дело, но в некоторых случаях вас могут попросить оформить отказ письменно.

Внимание: страховка начинает действовать сразу после прохождения таможенного контроля. То есть если в самолете вам стало плохо — это страховой случай.

Страховая компания может:

- организовать визит кого-то из родственников или законного супруга в чрезвычайной ситуации;
- если по заключению врача состояние здоровья застрахованного является критичным, гарантировать оплату билета туда-обратно (правда, в эконом-классе) - одному ближайшему родственнику (набор полный: отцу, матери, ребенку, брату, сестре или супругу);
- организовать и оплатить возвращение на место постоянного проживания несовершеннолетних детей, оставшихся без присмотра в случае вашей травмы;
-  заплатить за экстренную стоматологическую помощь.

Как в случае несчастного случая, так и при возникновении острой зубной боли. Правда, как правило, не больше 200 долларов.

Но все это будет сделано только в одном случае: если эти случаи прописаны в договоре. Поэтому (см. совет первый) читайте внимательно договор и, если хотите расширить набор рисков — четко обговорите их в своей компании.

Отказали? Не беда!

От нашей суровой действительности можно ожидать чего угодно. Самое страшное разочарование, которое может постигнуть туриста, отказ от поездки. Особенно часто это происходит с теми, кто покупает тур заранее. Но чем ближе день отъезда, тем меньшую сумму возвратит турфирма. Накануне отъезда может вообще ничего не вернуть. В этом случае полностью убытки может возместить только страховая компания. Причем стоимость тура страховщик оплатит даже в том случае, если вам отказали в визе или вы ее не успели оформить. Так как консульства не всегда объясняют причины отказа, никаких дополнительных документов от вас не потребуется. Кстати, от невыезда страхуются именно потому, что боятся получить отказ в выдаче визы.

Чаще всего в визе отказывают США и страны Шенгенского соглашения, особенно тем, кто выезжает за рубеж впервые.

Отказ в визе далеко не единственная причина, по которой может не состояться поездка. Страховым случаем могут считаться: болезнь кого-то из близких родственников, пожар, стихийное бедствие и даже призыв в армию. Главное проверить, что все недуги будут прописаны в договоре. И, случись что-нибудь из этого грустного перечня, подтвердить это документально.

Страховка от невыезда обойдется в 3% от стоимости тура. При страховом случае возместят: консульский сбор, стоимость авиабилетов, расходы на размещение в гостинице(многие посольства просят до получения визы приобрести авиабилет и забронировать жилье). Набор выплат стандартный, но отдельно обговорить все риски все же стоит.

А про багаж забыли

Вряд ли вы отправитесь на отдых только в шортах. Да наверняка еще в "гостях" накупите разных шмоток и сувениров. Поэтому совет четвертый: застрахуйте багаж на предмет его задержки или утери. Это, конечно, удвоит сумму стандартного полиса, но чем черт не шутит!

Внимание: речь идет скорее о возмещении морального ущерба, а не о стоимости багажа. Просто потому, что посчитать цену ваших вещей практически невозможно: для этого нужно прийти к страховщику и разложить и описать все майки и шорты. А также высчитать степень износа чемодана. Обычно за каждый час задержки багажа выплачивают 25 долларов, за утерю двух чемоданов — 500 "зеленых". Так что есть смысл взять в дорогу побольше чемоданов и сумок, даже если половина окажется полупустыми.

Дополнительное, но не лишнее

За рубежом могут случиться и куда более серьезные происшествия, чем утеря багажа. Особенно с теми, кто предпочитает активный отдых. Если вы собираетесь кататься на скутерах, водных лыжах, покорять горные вершины, заниматься рафтингом или дайвингом, не скромничайте и расскажите об этом страховщикам. Цену полиса можно в этом случае сразу умножить на два, но в случае чего вам обязательно оплатят лечение.

Кстати, любой экстремальный туризм страхуется в обязательном порядке. Цена зависит от того, что вы собираетесь делать и в какой стране. Если это поход по более-менее пологим склонам с проводником — заплатите за страховку по доллару в день. Если в ваших планах покорить горные вершины — уже 3 доллара. Это минимум. Сумма страхового покрытия — от 15000 "зеленых" до бесконечности.

Полис будет похож на обычную страховку "граждан, выезжающих за рубеж" по двум параметрам. Его действие также начинается в момент перехода через границу и направлен он на обеспечение медицинской помощью. Только маленькая приписочка "спортивные риски" делает его значительно дороже. Это и понятно: кроме лечения травм и обеспечения лекарствами страховщик обязуется оплатить еще и (упаси Бог!) работу спасателей, транспортировку в больницу, а если потребуется, то и эвакуацию на родину.

Гражданам, предпочитающим отдыхать "дикарем" и обходиться без турагентств, стоит позаботиться хотя бы о подстраховке. Если вас тянет в горы без инструкторов и проводников, предупредите хотя бы местную спасательную службу и расскажите о маршруте. Если не вернетесь к назначенному сроку, вас начнут искать и спасать.

Что обычно признается страховым случаем при страховании выезжающего за рубеж:

- получение платной медицинской помощи при несчастном случае или обострении хронического заболевания;
- утеря багажа, денег, документов (внимание: только не по вашей вине!);
- отказ от использования билетов или поездки по объективным причинам (если вы просто передумали, денег вам не видать);
- неисполнение договорных обязательств турагента.

Кстати, в последнее время стали страховать и оказание неотложной помощи, причем любой, не только медицинской. Например, в договоре страхования оговаривается, что при поломке на дороге вызываются ремонтники, а автомобиль буксируют до мастерской. Ремонт же можно оплатить из своего кармана или из средств автострахования. То же самое и в ситуации с заболеванием: вызов врача или срочная госпитализация тоже попадают под действие этого полиса.

Еще одна сравнительная новинка рынка страхования — полис юридического страхования. Он обеспечивает получение правовой помощи на территории другой страны. Сколько наших соотечественников попало в неловкие ситуации просто потому, что не знали языка и обычаи принимающей стороны — не сосчитать. Впрочем, бывает, что, пользуясь нашим незнанием языка, оборотистые аборигены стараются обсчитать, а то и обворовать туристов. Раньше обворованный звонил в консульство, но, увы, ни одно консульство ни одной страны мира не в состоянии разрулить проблемы всех своих туристов. Иной раз достаточно просто с туристом поговорить и что-то ему посоветовать.

Схема правовой защиты такова: страховщики заключают договор о сотрудничестве с юристами, которые привлекают к работе своих зарубежных коллег. Вы, как в случае со стандартной страховкой, звоните по телефону, указанному в полисе, и жалуетесь. Обойдется такой договор недорого: до двух долларов за двухнедельный тур (обычно такую услугу предлагают гражданам, отдыхающим в Турции, Египте и ОАЭ). Страховое покрытие — тысяча долларов. Консультация адвоката в Турции оценивается обычно долларов в 70. Так что жаловаться вы сможете, сколько угодно.

Внимание: правовая страховка прописывается отдельной строкой в обычном "полисе граждан, выезжающих за рубеж".

Как выбрать страховую компанию?

Самое главное — надежность страховщика. Компания должна быть финансово устойчивой и иметь хорошую репутацию. Поэтому так важны рекомендации тех, кто уже пользовался услугами этого страховщика. На всякий случай поинтересуйтесь еще, когда последний раз компания предоставляла отчетность в Страхнадзор.

Страховые агенты солидной компании обязаны ответить на любые вопросы. Например, страхующие спортсменов-любителей должны твердо знать самые "популярные" травмы, которые получают новички.

Страховка подразумевает в случае страхового случая выплаты. Поэтому обязательно спросите, как скоро случись что, вам возместят ущерб.

Чем больше у компании филиалов и агентов, тем лучше.

Бойтесь как слишком высоких, так и чрезмерно низких тарифов. Страховая компания не может работать себе в убыток. Так что демпинг попахивает чемоданным настроением.

Автор: Светлана Любошиц