Закон о банкротстве физических лиц

Поздравляем, вы банкрот!

Правительство рассматривает законопроект, который поможет гражданам выпутаться из долгов Возможно, уже в середине будущего года в России впервые прозвучит странная фраза: «Поздравляем! Вы банкрот!» Если, конечно, чиновники в очередной раз не отложат рассмотрение «до лучших времен". Хотя куда уж дальше откладывать? Потребительский бум сменился депрессией, доля невозвращенных кредитов растет. Разговоры о том, что с этим надо что-то делать, ведутся уже четвертый год, но возможность ввести отношения должника и кредитора в цивилизованное русло появится только с принятием нового закона.

Мы идем своим путем

Законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» по существу является законом о банкротстве физических лиц. Сейчас взаимоотношения между заемщиком — физическим лицом и кредитором — юридическим лицом регулируются лишь Гражданским кодексом. Но в кодексе нельзя детально прописать все нюансы этих взаимоотношений. Потому и возникают разные несуразицы и неурядицы.

На разработку этого закона Минэкономразвития решилось не от хорошей жизни. Несколько лет назад в России наблюдался самый настоящий кредитный бум: граждане брали у банков в долг, совершенно не представляя, как будут расплачиваться с кредитором. Потому часто, чтобы расплатиться с одним кредитом, им приходилось залезать в новые долги, то есть брать новый заем. Сумма ежемесячных выплат оказывалась больше зарплаты, и люди были не в состоянии выбраться из порочного круга. В кризис ситуация усугубилась. Теперь даже добросовестные заемщики, потеряв работу, не в состоянии расплатиться с долгами. Просрочка по кредитам сейчас составляет 6,5%. И в ближайшее время меньше вряд ли станет.

Банкирам самим заниматься возвратом проблемных долгов недосуг. Они продают их с дисконтом коллекторским агентствам, а уж последние, не сомневайтесь, выколотят деньги из должника любыми способами. Известен даже случай, когда в должниках оказалась парализованная девушка. Она исправно платила кредит, пока была здоровой, но обычная простуда дала тяжелое осложнение, девушку парализовало. Коллекторское агентство ей, конечно, сочувствовало, но тем не менее требовало возвратить долг. И требование было вполне законным. Долг должен быть выплачен — таков закон. Коллекторские агентства действуют, скажем так, на грани закона, оказывая на должника психологическое давление самыми разными способами: донимая его телефонными звонками, постоянно наведываясь на работу к должнику, сопровождая его и пытаясь спровоцировать на противоправный поступок.

Кстати, коллекторские агентства — чисто российская специфика. В цивилизованных странах для несостоятельных должников давно придумана процедура банкротства. Увяз гражданин в долгах — обращается в суд, проходит процедуру банкротства, пускает свое имущество с молотка и начинает жизнь заново. Долги, которые невозможно погасить, с него просто списывают.

Чем не выход из положения и для россиян? Так нет же, чиновники жутко опасаются, что охотников объявить себя банкротами и тем самым не платить по счетам окажется слишком много. Вот и тянули резину, пока не оказалось, что невозвратные долги граждан банкам скоро достигнут критической суммы.

Что сулит закон

Минэкономразвития предлагает присваивать статус банкрота человеку, накопившему долгов больше, чем на 100 тысяч рублей, причем в том случае, если он не может погасить эту сумму за полгода, но все-таки хочет вернуть эти деньги банку. Обратившись в арбитражный суд, вместе со статусом банкрота он получает рассрочку выплаты долга на пять лет. Проценты будут начисляться на льготный период в размере половины ставки рефинансирования ЦБ, которая сейчас составляет 9,5%. Мнение кредиторов в данном случае роли не играет суд может принять решение о реструктуризации без их согласия. Льготной реструктуризацией, если закон примут, сможет воспользоваться лишь человек с постоянным доходом. Чтобы у особо предприимчивых граждан не возникало соблазна, МЭР предлагает ввести уголовную ответственность в виде шести лет лишения свободы.

Инициаторами иска могут стать и кредиторы, и налоговые органы. Если должника не признают преднамеренным банкротом, в течение месяца кредиторы должны огласить свои претензии к клиенту. После этого вводится мораторий на прием новых требований. Одновременно в прессе публикуется объявление о конкурсном производстве в отношении должника.

Затем временный управляющий вместе с должником разрабатывает план выплаты долга. Если же положение должника безнадежно и выплатить долг даже в рассрочку он не в состоянии, запускается процедура банкротства. Имущество несостоятельного должника идет с молотка. То, что стоит меньше 300 тысяч рублей, идет или с торгов, или напрямую продается желающим. Здесь решающее слово принадлежит кредиторам. То, что дороже 300 тысяч рублей, может быть продано только на открытых торгах в специализированных учреждениях, список которых составляет Российский фонд федерального имущества (РФФИ). Если имущества гражданина не хватает для покрытия долгов всем кредиторам, стоимость имущества делится между ними пропорционально сумме долгов.

Впрочем, гол как сокол должник не останется: с молотка нельзя будет пустить единственное жилье должника и его семьи, земельный участок, на котором расположено жилье, личные вещи и предметы обихода, в том числе бытовая техника дешевле 30 тысяч рублей. Описать и реализовать можно, скажем, вторую квартиру, машину, золото, столовое серебро, антиквариат, изделия из меха. Впрочем, каждый раз, что считать предметами роскоши, а что — личным имуществом, решается индивидуально, исходя из здравого смысла.

После завершения процедуры банкротства требования кредиторов признаются погашенными, и гражданин освобождается от дальнейшего исполнения обязательств.

Кстати, объявлять себя банкротами граждане смогут не чаще, чем раз в пять лет. Кроме того, ставшее банкротом физическое лицо в течение года не сможет заниматься предпринимательской деятельностью и учреждать свою фирму с образованием юридического лица, а также в течение пяти лет не сможет брать кредиты в банках. Впрочем, проблемы с оформлением кредитов могут возникнуть и гораздо позже.

За и против

За: после процедуры банкротства, описания имущества и расплаты с кредиторами должник становится свободным; закон о банкротстве физических лиц позволит создать базу данных, с помощью которой банки смогут отслеживать финансовое состояние заемщика; банкротство позволит должникам расплатиться с тяжелыми долгами с наименьшим уроном для себя, а для кредиторов уменьшит расходы на взыскание долгов.

Против: с молотка пойдет часть имущества и предметы роскоши, должник заплатит управляющему за работу минимум 20 тысяч рублей (должник и без того в затруднительном положении, а еще надо нести дополнительные расходы), возможен всплеск мошенничеств со стороны граждан, которые набрали кредитов и не собираются их возвращать, принятие закона может привести к сокращению кредитования частных лиц и ужесточению требований к заемщикам, повышению процентной ставки, банкротство не предусматривает для банкрота никакого наказания кроме временного запрета быть предпринимателем и занимать руководящие должности, а также получать другие ссуды.

Кстати, об арбитражном управляющем. Если сейчас долгами и описанием имущества физических лиц занимаются судебные приставы, то после принятия закона этим будут заниматься арбитражные управляющие. На них возложат задачу свести все требования кредиторов в единый реестр. Методика поиска всех возможных кредиторов, скорее всего, будет под копирку списана с практики банкротства компаний.

Как отмечают юристы, арбитражные суды у нас находятся на более высоком уровне, у них уже выработалась определенная логика поведения в ходе рассмотрения спорных дел. Поэтому и процедура рассмотрения долговых дел в отношении физических лиц упростится.

Пара слов и о возможных мошенничествах. В России, как известно, у каждого действия есть противодействие. Поэтому, опасаются сведущие люди, может появиться новый класс мошенников — финансово благополучные люди, но склонные к финансовым авантюрам. Захотелось такому гражданину разок рискнуть по-крупному, например, обставить квартиру дорогой мебелью на халяву, так он все ценности сдаст на хранение родственникам или хорошим надежным друзьям, на машину оформит доверенность, а сам возьмет в банке кредит и на него купит мебель. А потом объявит себя банкротом. Арбитражный управляющий в таком случае сможет описать и пустить с молотка только то имущество, с которым мошеннику не жалко расстаться. Кончено, оно составит лишь малую часть долга. Банк повздыхает, да и спишет безнадежный долг. Гражданин же останется в квартире, с печатью неплательщика на банковских документах, но зато с домом -"полной чашей". Это тем более возможно, что во многих организациях платят так называемые «серые» зарплаты, когда большая часть денег не проходит ни по каким документам.

— Опасения беспочвенны, — утверждают специалисты по банкротствам. — Сейчас закон предусматривает процедуру банкротства для предприятий без образования юридического лица — фактически это то же самое физическое лицо. Таких предприятий миллионы, но к процедуре банкротства прибегают тысячи, мошенничеств же на этой почве еще меньше.

Детали и подробности

Чтобы доказать банкротство, суду придется предъявить документы о владении имуществом, справку о доходах или зарплате. Арбитражный управляющий должен проверить не только подлинность всех документов, но и действия будущего банкрота — не было ли перед этим вывода имущества и т.д.

Увы, но отдельные управляющие для физических лиц не предусмотрены. Значит, их делами будут заниматься те же управляющие, которые сейчас банкротят крупные предприятия. И как, скажите, заинтересовать их заниматься «мелкими» финансовыми проектами? 20 тысяч рублей, которые полагаются за такую работу — для них семечки. Ведь при банкротстве крупного предприятия вознаграждение такого управляющего напрямую зависит от суммы активов, которые он разыщет и привлечет в процесс. Так что большого энтузиазма от управляющих в этом случае ждать будет сложно.

Что касается пресловутых 20 тысяч, то их еще надо получить. У человека в отличие от предприятия нет баланса, на котором числится имущество. Поэтому разыскивать утаенное от кредиторов имущество — задача непростая, к тому же оно может быть документально никак не оформлено. Так что реально можно будет описать то имущество, по которому есть базы данных — автомобиль, квартиру, ценные бумаги. Но если дорогая машина больше года числится на жене банкрота, отобрать ее будет нельзя. То же самое касается и недвижимости.

По этой причине, прогнозируют юристы, до суда будут доходить только самые безнадежные дела.

Но в любом случае с принятием этого закона в России наконец-то утвердятся цивилизованные формы поведения на кредитном рынке. Государство возьмет на себя ответственность за положение неплатежеспособных граждан. А человек, взявший кредит в банке, перестанет бояться, что к нему рано или поздно могут прийти крепкие ребятки, чтобы выколотить долг.

Избежать риска неплатежей банки даже с принятием этого закона не смогут. Здесь все будет зависеть от квалификации персонала, принимающего решение о выдаче кредита. Стопроцентного возврата кредита закон не гарантирует, но поможет лишь расчистить банковские балансы и списать самые безнадежные долги. Тем не менее и банки вздохнут с облегчением: их взаимоотношения с должниками наконец-то будут основаны на букве закона, а не на размытых понятиях о допустимости тех или иных действий.

Автор: Светлана Любошиц