Кредиты на образование

Образование в рассрочку.

Государство поддержало "коммерческих" студентов

Бесплатное высшее образование закончилось вместе с СССР. И это не так уж плохо. Если во времена Советского Союза недобравшие баллов абитуриенты были вынуждены терять год, то сейчас они могут поступить в тот же вуз, но уже на платной основе. Впрочем, можно и сразу подавать заявление не на бюджетные места, а на коммерческие. В этом случае поступление, если только абитуриент не схватит "неуд" на одном из экзаменов, гарантировано. Более половины будущих студентов так и делают. Предпочитая зря не рисковать и не трепать нервы, оплачивают обучение из собственного кармана.

Дорогое удовольствие

Но такие траты по карману далеко не каждой российской семье. Потому-то лет десять как минимум ведутся у нас разговоры о предоставлении специальных образовательных кредитов, которые в других странах давным-давно стали самым обычным делом.

Несколько лет назад такое стало возможным и в России. Первопроходцем стал Сбербанк. Если обычный потребительский кредит выдается обычно тем, кому уже исполнился 21 год, при условии, что у заемщика есть постоянный доход, то в требованиях по предоставлению образовательного кредита этот пункт отсутствует. То есть кредит на оплату высшего образования может взять не родитель студента, а сам молодой человек.

Сейчас подобные кредиты предлагают уже порядка десяти российских банков, но очереди из желающих их взять пока что не выстраиваются. Дело даже не в кризисе, который основательно подкосил как банки, так и финансовые возможности россиян. Дело в самих кредитах. Слишком уж это дорогой продукт. Ни одно коммерческое предприятие не будет работать себе в убыток, потому с заемщика банк обязательно потребует залог или найти поручителя. Кроме того, процентные ставки по образовательным кредитам высоки, да и не всякий банк выдаст всю требуемую для обучения сумму. То же самое касается и сроков погашения займа. Начинать гасить его придется чуть ли не через месяц после того, как взяли. Кстати, лишь у немногих банков обязательства по погашению кредита наступают только после получения диплома. Большинство потребует погасить заем в течение трех-пяти лет после его оформления.

Кому поможет государство?

Получается, что образовательные кредиты рассчитаны лишь на небольшой слой обеспеченных людей. Что делать бедному студенту из провинции? Ну, недобрал он полбалла по конкурсу, и что - возвращаться назад, поставив крест на высшем образовании?

В прошлом году государство однозначно ответило на этот вопрос, решив поучаствовать в благом деле кредитования будущих и нынешних студентов. Кроме выгоды для студентов такой шаг сулит кое-какие выгоды и вузам. Средняя стоимость обучения на возмездной основе в ведущих вузах России сейчас составляет от 100 до 250 тысяч рублей за год обучения. В то же время на студента-бюджетника выделяется из федерального бюджета 30 тысяч рублей год. Чем доступнее будут образовательные кредиты, тем больше дополнительных денег истратить на свои нужды сможет учебное заведение. Кроме того, государство помогает не каждому встречному-поперечному, а студентам, отвечающим определенным критериям. Прежде всего тем, кто обучается по востребованным на рыке труда специальностям. Ведь смысла финансировать будущего безработного, который совершенно точно не сможет погасить даже льготный кредит, нет. Таким образом государство сможет поощрять обучение по нужным ему профессиям.

Эксперимент начался в начале 2008 года. Сначала планировалось, что будущий студент заключает с вузом договор о платном обучении, находит поручителя и лишь после этого обращается в банк за образовательным кредитом. Расходы поручителя в том числе и при условии, если заемщик не сможет погасить кредит, покрывает государство. Причем образовательный кредит можно было получать и на сопутствующие образованию расходы - оплату проживания, питания и покупку учебников. Процентная ставка по такому кредиту предполагалась на уровне 10%, а погашение кредита и процентов должно было производиться через три месяца после окончания срока обучения. Предполагалось, что эксперимент продлится до конца 2010 года.

Кризис смешал все планы и карты. И 28 августа этого года вышло Постановление Правительства РФ N699. В соответствии с ним с 1 сентября стартовал новый эксперимент по господдержке образовательных кредитов. Требования смягчились, эксперимент удлинился по срокам. Теперь господдержка обещана договорам с банками, заключенным с 1 сентября 2009 года по 31 декабря 2013 года.

Все время обучения в вузе и плюс к нему еще три месяца после окончания института студент выплачивает только проценты по кредиту. Причем первые два года - только часть процентной ставки (40% и 60% соответственно). Основной же долг он обязан погасить в течение 10 лет после окончания вуза. При этом никаких залогов и поручительств, а при досрочном погашении долга никаких штрафов!

Государство не только выступает гарантом, но и субсидирует процентную ставку кредитора на три четверти ставки рефинансирования Центробанка России. Причем максимальная процентная ставка по таким кредитам, заключаемым между банком и студентом, не может быть выше 1/4 ставки рефинансирования, увеличенной на 3%. Сейчас это означает, что образовательный кредит для студента будет выдаваться примерно под 6% годовых.

Банки-участники эксперимента при этом ровным счетом ничего не теряют. Государство не только возместит банку все предоставленные студенту льготы, но и частично оплатит невозращенные образовательные кредиты.

На поблажки могут рассчитывать студенты, которые, во-первых, учатся без троек, во-вторых, учатся на пользующихся спросом на рынке труда специальностях и, в-третьих, в вузах, которые дают качественное образование. Финансировать вузы, устроенные по типу конторы "Рога и копыта" государство не намерено. Список этих вузов каждый год будет утверждаться заново на основании отбора, проводимого Минобрнауки. Но в любом случае это будут государственные и негосударственные вузы с государственной аккредитацией. 11 сентября постановление вступило в силу. Так что ждем.

А как у них?

В Китае ставка по образовательным кредитам составляет более 10%, он выдается при залоге имущества заемщика. Срок погашения - четыре года. Но проценты студент и правительство делят пополам.

В ЮАР студентов кредитует особый государственный фонд образования. Ставка по процентам превышает уровень инфляции на 2%. Погашается кредит через работодателя. То есть после трудоустройства выпускник вуза выплачивает от 3 до 8% зарплаты.

В Кении ставка по образовательным кредитам 4%. Государство обязывает работодателей в счет погашения кредита отчислять часть зарплаты отучившихся студентов.

В Великобритании ставка по образовательным кредитам равна проценту инфляции в стране. Выплаты по кредиту начинаются после окончания учебы и не могут составлять больше 9% дохода бывшего студента. Сбором выплат в счет таких кредитов занимается налоговая служба, поэтому процент невозвращенных кредитов незначителен.

В Норвегии погашение кредита начинается после окончания учебы и продолжаются в течение 20 лет. Если должник умирает или получает инвалидность, задолженность списывается.

В Финляндии государство гарантирует возврат кредитов и выплачивает по ним проценты, если отучившийся студент не нашел работу, призван на военную службу или находится в отпуске по уходу за ребенком.

В Швеции высшее образование бесплатное. Поэтому кредиты выдаются на сопутствующие расходы под 1,5-2% годовых. Выплаты по ним не должны быть больше 4% от дохода должника, срок выплат ничем не ограничен.

Особый разговор о США. Здесь образовательными кредитами студенты пользуются уже более 40 лет. Причем каждый год в соответствующий закон в зависимости от экономической ситуации в стране вносятся поправки. Образовательные кредиты в США бывают нескольких видов. По одному из них во время обучения и еще шесть месяцев после его окончания проценты по кредиту платит государство. Но чаще всего заемщик выплачивает кредит самостоятельно, но начинает делать это через полгода после окончания учебы. Кредит могут выдать и родителям студента на оплату обучения ребенка. Кроме того, заемщики могут комбинировать все выданные на образование кредиты, фиксировать процентную ставку и продлевать период выплат.
Кредит выдают из расчета не только оплаты обучения, но и сопутствующих расходов. Правда, суммы образовательных кредитов ограничены. Все подобные кредиты застрахованы, то есть государство отвечает за их невозвраты.

Но самым крупным держателем студенческих кредитов в США являются частные компании. В частности, созданная в 1972 году корпорация Sallie Mae, входящая в список 500 крупнейших корпораций страны, активно покупает и продает такие кредиты.

Автор: Любошиц Светлана