Должникам государство не поможет
Час расплаты наступает
Многострадальная российская ипотека, которая никак не может раскрутиться и стать доступной для каждого жителя страны, с наступлением кризисных времен окончательно отправлена в аут. Массовые дефолты по ипотеке, которыми нас пугали эксперты, стали реальностью. Прогнозы экономистов на этот раз оказались безупречно точными: бум невозвратов наступил, как и предсказывали, в 2008-2009 году. К середине этого года по решению суда уже потеряли жилье более трех тысяч россиян, задолжавших банкам за ипотечные кредиты, еще десяти тысячам грозит выселение.
Полегче на поворотах!Собственно говоря, ипотека — это залог недвижимости в обеспечение обязательств по кредиту. То есть если заемщик не может погасить кредит, заложенное он теряет. В данном случае это квартира.
Первый звонок для ипотечных должников прозвенел 16 января прошлого года. В этот день в Санкт-Петербурге была продана первая квартира, владелец которой не смог расплатиться с ипотечным кредитом. С аукциона она ушла по очень выгодной цене. В то время о падении цен на недвижимость даже разговора не было, так что продали «двушку» дороже, чем ее покупал должник. Кстати, горе-заемщик только выиграл: разница между долгом и суммой сделки поступила в его распоряжение. Чуть позже в Москве выселили ипотечную неплательщицу с тремя детьми. По решению суда квартиру продали по цене, равной сумме долга с учетом пени и штрафов.
Есть вступившие в законную силу судебные решения о выселении должников за ипотеку и в Свердловской области. Но генеральный директор Свердловского агентства ипотечного жилищного кредитования Александр Комаров не склонен драматизировать ситуацию: «Как правило, это люди, которые в 99% случаев искусственно и умышленно создали для себя ситуацию, приведшую к несостоятельности. Естественно, вначале мы используем любые мирные способы переговоров. Если же люди не хотят идти на какой-то разумный контакт или компромисс, мы вынуждены идти в суд. Мы делаем это и будем делать дальше».
Но самые настоящие репрессии несостоятельных должников развернулись в Алтайском крае. Там выселение их из квартир поставлено на поток. 500 судебных решений уже принято, столько же — на подходе. На этом процесс не остановится: местные ипотечники просрочили платежи банкам на 3 миллиарда рублей, так что число несостоятельных должников растет, как снежный ком. Причины долгов самые обычные: потеря работы, снижение доходов. Причем из-за кризиса продать квартиру с выгодой для должника уже не получится: недвижимость подешевела примерно на половину прежней цены. Тут хорошо бы с банком полностью расплатиться, денег на новое, менее комфортное жилье уже не хватит.
Надо отдать должное и банкам: они своей выгоды не упускают. Пользуясь туманными формулировками в договоре, начисляют пени и штрафы даже сверх программы. Иногда юристам, правда, удается уменьшить сумму пени, но деньги на юристов есть далеко не у всех ипотечников.
Как стать должником?
Чтобы прослыть злостным неплательщиком, большого ума не надо. Месяц невыплат — уже просрочка. Через 90 дней кредит переходит в разряд дефолтных и банк начинает выбивать из должника не только проценты, но и всю сумму долга плюс штрафы. Если до кризиса суды либеральничали и вставали на сторону завязшего в ипотеке должника, то теперь они все чаще принимают сторону банка. В итоге — арест на квартиру, продажа с молотка по более низкой цене (банк заинтересован в том, чтобы получить должок как можно быстрее). Заемщику остается еще выплачивать остаток.
Есть и второй вариант — реструктуризация (попросту — отсрочка) кредита. По решению властей у заемщиков появилась возможность на год переложить свои выплаты на специально созданное для этих целей Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Но требования к кандидатам на реструктуризацию строги. Государство готово помогать далеко не каждому должнику. К тому же в чем-чем, а в альтруизме наше государство упрекнуть язык не поворачивается. Кредит-то остается. Просто целый год заемщик, попавший в трудную ситуацию, платит чисто символические суммы — от 400 до 3 тысяч рублей в месяц. Предполагается, что за год ипотечник находит денежную работу и доходы увеличиваются. И через год он уже без особых проблем может опять расплачиваться по кредиту. А если работу найти не удалось? Увы. Государство дает на решение год — и ни дня больше.
Есть и еще один нюанс. Право на отсрочку означает по сути предоставление еще одного кредита. Эти деньги используются для внесения платежей по основному займу. Естественно, за новый кредит тоже придется платить. То есть через год нужно будет расплачиваться не только с банком, но и с АРИЖК и выплачивать на 10-15% больше. А это еще несколько тысяч рублей дополнительно к и без того обременительному кредиту. Так что через год заемщик вряд ли вздохнет с облегчением.
Спасение утопающих
В этих условиях Центральный банк разрабатывает дополнительные меры по поддержке банков и заемщиков. Среди прочего предлагается квартиры несостоятельных должников передавать в собственность государства. При этом должники смогут остаться в этом жилье, но им придется платить за его аренду.
Работает в этом направлении и Госдума. Так, например, есть предложение разрешить банкам-кредиторам продавать заложенные под ипотечные кредиты квартиры, не дожидаясь решения суда. Некоторые депутаты предлагают ввести за просрочку платежей свыше 10 тысяч рублей уголовную ответственность. Надо ли говорить, что банкиры двумя руками голосуют за такие меры? Ведь если предложения депутатов станут реальностью, ипотека станет намного привлекательнее. Прежде всего для банков, но не для их клиентов.
Законодатели кивают на то, что таким образом можно решить проблемы тех банков, которые слишком увлеклись ипотекой. Когда начнется волна невозвратов, банки смогут по-быстрому изымать и продавать заложенное имущество.
У этого законопроекта есть и обратная сторона: если сейчас лишить должника заложенной квартиры не так уж просто и банки дают поблажки, то с принятием поправок поблажкам, скорей всего, придет конец: продать недвижимость станет легче.
Правда, банкам придется заключать с заемщиками дополнительное соглашение на добровольную продажу квартиру. Но здесь можно не сомневаться: банки знают, как сделать предложение, от которого клиенту невозможно будет отказаться. Повышение ставок по кредиту, заниженная оценка залога, в конце концов согласие заемщика на продажу имущества без суда может стать негласным условием предоставления кредита.
vТормоз у такой «благой» задумки пока что один: переселенческого фонда для отселения владельцев изъятой квартиры нет. При этом депутаты уверяют, что на улицу несостоятельных должников никто выкидывать не собирается: банк обязан будет вернуть заемщику суммы, которые тот успел выплатить в качестве первоначального взноса и в погашение кредита (за вычетом банковских процентов). Должникам, у которых заложенное жилье будет единственным, могут в судебном порядке разрешить отсрочку платежей на год, и только после этого окончательно отобрать право собственности на квартиру. Ну, а дальше предстоит аукцион и, если квартиру продадут по цене выше, чем указано в кредитном договоре, должник получит еще и часть этой разницы. Переселять же будут в «социальное» жилье, как это уже происходит со злостными неплательщиками за коммунальные услуги.
Но есть и депутаты, считающие, что незачем заботиться о банкротах, которые отнюдь не относятся к социально незащищенным слоям населения и должны сами решать свои проблемы. Сторонники такого подхода приводят в обоснование своей позиции веский аргумент: если люди убеждены, что их ни при каких обстоятельствах не оставят на улице, добиться от них своевременных выплат по ипотечным обязательствам сложно. Если же такой уверенности нет — они вывернутся наизнанку, но заплатят в полном объеме и в срок.
Понятно, что отдавая себе отчет в надвинувшейся на них опасности, народ отстаивает свое право на квадратные метры до последнего, стараясь как можно дольше оттягивать момент окончательной расплаты. Еще лучше — вообще отказаться от кредита. Скажем, признать кредитный договор недействительным.
Арбитраж, Высший арбитражный суд — иски и жалобы идут во все инстанции. За год, как ожидается, будет рассмотрено до 2 миллионов подобных исков. Конечно, шансы на удачу в таких делах ничтожно малы.
Впрочем, среди банков попадаются и либералы. Они объявляют просрочившим платежи должникам банковскую амнистию. Вариантов несколько. Например, в обмен на отмену штрафов и пеней должникам предлагают погасить определенный процент просрочки, другой банк согласен сначала принять выплаты по основному долгу, а проценты по кредиту — немного позднее.
Между тем, осенью Госдума может принять законопроект, который позволит обанкротиться тем, кто задолжал банку более 50 тысяч рублей. Сейчас, как известно, физические лица объявлять себя банкротами не могут. Если законопроект примут, банкроту грозит тотальная распродажа имущества. Но на единственное жилье сие не распространяется. Кроме того, банкроту планируется оставлять 25 тысяч рублей на житье, одежду и бытовую технику общей стоимостью до 30 тысяч рублей.
Вы имеете право на реструктуризацию долга, если: Ипотечная квартира — ваше единственное жилье, при этом она не является элитной; У вас нет ни вкладов, ни акций, ни паев; Доход меньше трех прожиточных минимумов на каждого члена семьи.
Что делать, если не можете расплатиться по кредиту?Немедленно явитесь к кредитору и попросите о реструктуризации долга. Приложите к заявлению копию приказа об изменении условий труда, заработной платы, переводе на неполную рабочую неделю, отправке в неоплачиваемый отпуск.
Если лишились работы — несите документы из центра занятости, подтверждающие ваш новый статус.
Автор: Светлана Любошиц
Яна | 06.11.2012, 14:52
Сколько можно брехать и делать вид...Всем известны "схемы" продаж квартир с торгов. Правды не найти , ибо всё идёт по плану! Один из способов отъёма денег у граждан.Как одних сделать богаче, а вторых развести на деньги и заставить работать.